Piata creditelor a fost criza insasi

Vicepresedintele Kiwi Finance, Anca Bidian, sustine ca piata creditelor din intreaga lume nu numai ca a fost afectata de criza globala, ci a fost criza insasi. Astfel, efectele crizei asupra creditarii au fost cele mai dramatice din toate industriile, cu contractii de 70-80%.

Din trimestrul III 2009, efectele negative ale crizei au putut fi parametrizate si evaluate, in contextul in care statul si-a redus nevoia de finantare de pe piata bancara, iar bancile au inceput sa se orienteze catre  reluarea procesului de creditare.

1.      Ce a reprezentat criza economica pentru piata creditelor din Romania si – implicit- pentru Kiwi Finance? In ce masura s-au resimtit efectele crizei asupra institutiei pe care o conduceti?

Piata creditelor din intreaga lume nu numai ca a fost afectata de aceasta criza, ci a fost criza insasi. Astfel incat, ca peste tot si in Romania o prima consecinta a fost o contractie abrupta si taioasa a creditarii incepand cu sfarsitul anului 2008. Pe fondul incertitudinii si al neincrederii acest lucru a continuat si in prima parte a anului trecut. Incepand cu trimestrul III 2009 emotiile s-au mai rationalizat, efectele negative au putut fi parametrizate si evaluate, statul si-a redus nevoia de finantare de pe piata bancara si bancile au inceput sa (re)evalueze reluarea procesului de creditare. Timid si neconvingator la inceput, dar din ce in ce mai vizibil pe parcursul ultimelor luni.

Astfel, efectele crizei asupra creditarii au fost cred cele mai dramatice din toate industriile, cu contractii de 70-80%. Kiwi Finance, ca orice alta companie cu expunere totala pe aceasta piata a resimtit evident direct si total socul franarii bruste, care ne-ar fi putut proiecta prin parbriz daca nu am fi avut centura de siguranta. Iar in cazul nostru centura de siguranta au fost resursele umane si materiale care ne-au permis nu numai sa depasim un an extrem de critic ci si sa conservam un model de business valid.

2.      Decizia Bancii Nationale a Romaniei de a reduce dobanda de politica monetara a determinat bancile sa scada dobanzile aferente creditelor din portofoliu. Se poate vorbi despre sfarsitul crizei economice si eliminarea temerilor bancherilor in ceea ce priveste facilitarea accesului la creditare?

Este bine sa facem distinctie intre criza si recesiune. Fara strategii si comportamente adecvate, o recesiune poate continua mult dupa sfarsitul unei crize. Din acest punct de vedere, semnalele, informatiile si datele arata depasirea punctului critic in viata sistemica a crizei. Accesul la creditare nu trebuie sa aiba legatura cu temerile bancherilor, ci cu politicile de risc. Temerile sunt stari subiective care, chiar daca sunt inerente si justificate oricand oferirii de bani cu imprumut, nu pot guverna lumea finantelor secolului XXI. Finantarea are legatura cu analize lucide si elaborate ale contextului si ale pietei,  strategii ajustate pe evolutiile economice post-criza, stabilirea si asumarea politicilor de risc. Scaderea nivelului dobanzilor arata un inceput al reluarii creditarii, dar nu este suficienta. Asa cum stoparea nu s-a datorat exclusiv cresterilor de dobanzi, la fel revenirea implica mai multi factori. Costul creditului, chiar daca foarte important, este doar unul din butoanele de pe panoul de comanda al activitatii de creditare. Oricat am apasa pedala de acceleratie, nicio masina nu pleaca daca are rezervorul gol.

3.      In opinia dumneavoastra, care va fi evolutia dobanzilor la credite si depozite in acest an?

Prin semnalele explicite ale bancii centrale, cred ca aceasta tendinta de scadere se va mentine pe tot parcursul anului. Trebuie insa sa tinem cont de inertia diferita de propagare a dobanzilor la depozite si respectiv credite, cat si de faptul ca deciziile si strategiile subsecvente politicii monetare apartin exclusiv bancilor comerciale.

4.      Care estimati ca va fi cel mai accesat produs de creditare de catre populatie in 2010? Dar de catre persoanele juridice?

Asemeni anului 2009, cred ca si in 2010 cel mai accesat produs pentru persoane fizice va fi creditul garantat cu ipoteca.

Referitor la persoanele juridice, situatia este mai complexa, in sensul ca este inca mult in urma retailului ca incercare de dezghetare, cu toate ca la nivel economic este mult mai importanta. Pe langa efectul operational si multiplicator, creditarea companiilor are efecte imediate si directe in retail. Cu alte cuvinte, amanarea creditarii corporate poate atrage cresterea neperformantelor in retail pe termen scurt si mediu. Reciproca este de asemenea adevarata, de aceea consider ca acum este nevoie de politici  si strategii coerente, consistente si responsabile in primul rand pe segmentul corporate. De aceea, pentru persoanele juridice putem spune ca oricare produs poate fi produsul anului, doar sa fie. Intalnim foarte des afirmatia ca bancile vor credita companiile dar asteapta ca mai intai sa-si revina economia. Stiut fiind ca pretul crizei a fost platit pana acum exclusiv de sectorul privat, ar fi interesant de aflat cum isi poate reveni economia in lipsa accesului la creditare.  

5.      Care sunt, din per­spectiva consultantului de credite, principalele probleme in relatiile dintre banci si clienti pe piata romaneasca a cre­ditelor?

Fiind o industrie noua, principala provocare este sa-ti demonstrezi utilitatea si sa devii astfel o necesitate in decizia de accesare a unui credit. Atat pentru client cat si pentru banca, stiut fiind ca brokerii reprezinta unul din cele mai eficiente canale de achizitie clienti.

Pe langa intreaga paleta de servicii pe care le oferim, un rol extrem de important pe care ni l-am asumat in Kiwi este acela de educatie financiara si reprezentarea intereselor clientului in fata bancilor. Clientul are dreptul sa ceara si sa aiba un tratament deferent, responsabil si coerent, indiferent daca este acceptat sau respins. Cred ca aceasta este zona cu cele mai mari provocari mai ales in acest moment. Dar tot aceasta zona ofera si valoare serviciilor noastre. Cu toate ca suntem interfata dintre client si banci si la capat de drum comunicam practic deciziile bancilor, noi nu spunem “nu trageti in mesager” ci cautam si negociem solutii la problemele, obstacolele sau intrebarile care apar. 

6.      Potrivit datelor prezentate pe site-ul Kiwi Finance, procentul creditelor accesate prin intermediul brokerilor este de 8% in Romania, comparativ cu 40-60% in Europa de Vest. Cand estimati ca vom atinge acest nivel? Ce ar trebuit facut in acest sens?

Industria brokerajului de credite este foarte tanara in Romania, ca de altfel si retailul bancar. Probabil ca la ritmul actual de ardere al etapelor in dezvoltarea economica, va fi nevoie de mai putin de 20 de ani sa ajunga la aceleasi performante, cat i-au trebuit Europei de Vest sa le atinga. Este nevoie si probabil ca vom avea reglementari care sa ofere legitimitate pe de o parte si mai multi jucatori credibili care sa asigure o consistenta acestei industrii, pe de alta parte.  

7.      Valoarea creditelor intermediate de Kiwi Finance a depasit 470 milioane euro la sfarsitul anului trecut. Care sunt estimarile pentru acest an?

Kiwi Finance isi propune pentru 2010 sa intermedieze credite de 50 milioane euro si  sa depaseasca astfel o jumatate de milliard euro credite intermediate in portofoliu.

8.      Care este strategia Kiwi Finance in 2010 in ceea ce priveste procesul de dezvoltare si atragerea de noi clienti?

Pentru acest an avem 3 directii la fel de importante: consolidarea propriei retele, extinderea accelerata prin francize si dezvoltarea unor noi canale de achizitie clienti.