Institutiile financiare vor fi prudente in ceea ce priveste creditarea

Directorul general al Provident Financial Romania, Russell Johnsen, este de parere ca desi recent au existat semne de insanatosire a creditarii, este dificil de estimat ce va urma in sistemul financiar. Institutiile financiare vor fi prudente in acordarea de credite, accentul fiind pus pe analiza bonitatii potentialilor clienti. Provident a inasprit conditiile de creditare la sfarsitul lui 2009, ceea ce a limitat ritmul de crestere a creditelor emise si a numarului de clienti, insa in acelasi timp a asigurat calitatea portofoliului de credite, un aspect esential pentru o companie responsabila.

1.      In ce mod si-a facut simtita prezenta criza economica asupra pietei creditelor de consum din Romania si –implicit- asupra Provident Financial Romania? Ce credeti ca va aduce nou anul 2010?

Presiunea pe care contextul economic a exercitat-o asupra bugetelor familiale anul trecut si continua sa o exercite si anul acesta, determina consumatorii sa fie mai prudenti si sa isi reanalizeze nevoile si deciziile de cumparare. Ca si pana acum, Provident incurajeaza si promoveaza o atitudine responsabila privind creditarea si achizitionarea produselor financiare in general, astfel incat romanii sa ia decizii informate. De altfel, programele de educatie financiara reprezinta o prioritate pentru Provident, compania sprijinind primul program non-profit de educatie financiara din Romania destinat publicului larg, si anume Bugetul Familiei. Programul este derulat de Asociatia pentru Protectia Consumatorului (APC Romania) si se desfasoara sub patronajul Autoritatii Nationale pentru Protectia Consumatorilor.

Consideram ca un nivel ridicat al intelegerii conceptelor financiare ajuta consumatorii sa isi gestioneze mai eficient bugetele familiale si sa aiba mai multa incredere in viitor. In acest mod speram sa revina increderea si in relatia dintre consumatori si institutiile financiare, mai ales acum, cand criza influenteaza negativ perceptia oamenilor despre sistemul financiar. De aceea, incurajam autoritatile si societatea civila sa se implice in astfel de initiative, atat in beneficiul consumatorilor, cat si pentru o dezvoltare sanatoasa a industriei de servicii financiare.

In ciuda provocarilor si a contextului economic cu care ne-am confruntat anul trecut, 2009 a fost un an cu rezultate bune, care dovedeste inca o data succesul modelului nostru de afaceri flexibil si al masurilor pe care le-am luat pentru a asigura o crestere sanatoasa. Toate obiectivele majore si indicatorii de performanta stabiliti pentru acest an au luat in calcul impactul crizei economice. In octombrie, am inasprit conditiile de creditare, ceea ce a limitat ritmul de crestere a numarului de clienti si a imprumuturilor emise, insa in acelasi timp a asigurat calitatea portofoliului de credite, un aspect esential pentru o companie responsabila.

Ne asteptam ca rezultatele bune inregistrate in 2009 sa continue si in acest an. Am luat toate masurile necesare pentru a asigura o crestere sanatoasa si vom continua sa acordam imprumuturi intr-un mod responsabil.

2.      Volumul total de credite acordate de Provident clientilor a crescut anul trecut la 71,8 milioane euro. Care sunt estimarile pentru acest an? Ce strategie adopta Provident pentru extinderea pe piata locala? Care este miza, respectiv segmentul de clienti-tinta? Care sunt prioritatile si obiectivele Provident Financial Romania in 2010?

In 2010, am deschis o noua sucursala, la Oradea si vom continua sa investim in dezvoltarea angajatilor si reprezentantilor nostri si sa ne axam pe o crestere sanatoasa a numarului de clienti in zonele pe care le acoperim deja. Nu avem in plan deschiderea altor sucursale in acest an.

Ne mentinem estimarea initiala ca afacerea va trece pe profit pana la finele lui 2010, insa acest lucru depinde si de evolutia economiei (sa nu existe fluctuatii considerabile).

Pentru a raspunde nevoilor si asteptarilor clientilor, Provident le va oferi clientilor incepand cu acest an posibilitatea de a alege cum primesc si cum restituie imprumutul: la domiciliu, prin intermediul reprezentantilor, sau prin transfer bancar, in acest ultim caz costul imprumutului fiind mai mic.

Intrucat compania noastra mama, International Personal Finance (IPF), este listata la bursa din Londra, nu putem face publice estimarile noastre cu privire la valoarea imprumuturilor la finele lui 2010.

In ceea ce priveste profilul clientului nostru, acesta cuprinde in general persoane cu venituri moderate, muncitori, casieri, functionari publici, angajati ai sistemului de sanatate etc. Pe de alta parte, portofoliul nostru de clienti cuprinde si manageri de companii, medici, jurnalisti sau profesori universitari.

Circa 75% dintre clienti au varste cuprinse intre 24 si 55 de ani si circa 15% dintre ei  sunt pensionari. Majoritatea clientilor nostri au venituri disponibile cuprinse intre 600 si 1800 de lei:

46% au venituri disponibile intre 500 si 1.000 de lei/ membru al familiei

39% au venituri disponibile intre 1.000 si 2.000 de lei/ membru al familiei

8% au venituri disponibile peste 2.000 de lei/ membru al familiei

Raportul intre sexe: 54% femei, 46% barbati.

Din cercetarile noastre, imprumuturile la domiciliu sunt de cele mai multe ori folosite pentru achizitionarea de bunuri de uz casnic sau pentru a efectua mici imbunatatiri in locuinta.

Drept urmare, ne adresam oamenilor care au nevoie rapid de o suma mica de bani, pe termen scurt, si celor care apreciaza serviciul rapid, la domiciliu si costul fix al imprumuturilor pe care le oferim.

3.      Ati afirmat ca, dat fiind actualul context economic, institutia pe care o conduceti a inasprit conditiile de creditare. In ce a constat aceasta “inasprire”?

Scopul Provident a fost dintotdeauna sa ofere imprumuturi in mod responsabil, acelor clienti care isi permit sa le restituie. Dispunem de sisteme si proceduri complexe care ne ajuta sa evaluam capacitatea de plata a clientilor nostri. Aproximativ jumatate din solicitarile de imprumut pe care le primim sunt respinse in urma acestei analize.

Sistemul de scoring a fost modificat in octombrie 2009 pentru a limita si mai mult expunerea la clientii cu un grad de risc ridicat. Pe langa acest sistem de scoring, care ia in calcul critierii precum varsta, sexul sau veniturile solicitantilor, faptul ca reprezentantii nostri viziteaza clientii acasa pentru analizarea actelor necesare ne ajuta sa intelegem mai bine nevoile si posibilitatile acestora. In plus, intrucat reprezentantul viziteaza clientii saptamanal el va fi in masura sa le ofere acestora solutii flexibile daca intampina dificultati financiare temporare si sa reesaloneze plata imprumutului fara niciun cost suplimentar.

4.      Care sunt in opinia dumneavoastra principalele obstacole in 2010 in ceea ce priveste evolutia pietei creditelor de consum?

Criza financiara continua sa afecteze intreg sistemul financiar si chiar daca in ultima vreme au existat semne de insanatosire a creditarii, este foarte dificil de estimat ce va urma. Consideram ca institutiile financiare vor continua sa fie prudente anul acesta, accentul fiind pus pe analiza aprofundata a bonitatii potentialilor clienti, un lucru extrem de important atat pentru industria financiara, cat si pentru consumatorii sai.

5.      Provident Financial Romania este parte a grupului britanic International Personal Finance, care are peste doua milioane de clienti in cinci tari din Europa Centrala si de Est, precum si in Mexic. Exista vreo diferenta intre piata romaneasca si cea din celelalte regiuni?

Dupa cum spuneam, in ciuda provocarilor si a contextului economic cu care ne-am confruntat anul trecut, 2009 a fost un an cu rezultate bune pentru Provident Romania si, intr-o buna masura, acestea au fost in linie cu rezultatele inregistrate de International Personal Finance – grupul britanic din care Provident Romania face parte – si in celelate tari (Polonia, Cehia, Slovacia, Ungaria si Mexic). Desigur, conditiile economice si comerciale continua sa fie diferite de la o piata la alta, insa este evident ca toate aceste tari au fost afectate , intr-o masura mai mare sau mai mica, de criza economica.

Ungaria a fost fara indoiala cel mai puternic afectata de recesiune. O buna parte din clientii nostri s-au confruntat cu dificultati reale in a restitui imprumuturile in prima parte a anului, ceea ce a afectat in mod direct nivelul incasarilor si, implicit, profitabilitatea. Cu toate acestea, ca urmare a masurilor luate pentru a face fata situatiei si a planurilor de reducere a cheltuielilor, rezultatele au fost mult imbunatatite in cea de-a doua jumatate a anului. Impactul recesiunii in celelalte tari din Europa a fost resimtit cu precadere in primul trimestru din 2009, insa din aprilie situatia s-a stabilizat, iar profitul brut cumulat al Poloniei, Cehiei si Slovaciei a fost de aproape 84 de milioane de lire sterline in 2009.

Mexic a evoluat conform asteptarilor si a raportat primul sau profit de la demararea operatiunilor, in 2006. Provident are acum peste 500.000 de clienti in Mexic, iar anul acesta a avut loc deschiderea unei noi regiuni, in Monterrey.

Asadar, IPF nu a fost imun la conditiile externe, insa datorita flexibilitatii modelului sau de afaceri si a masurilor luate pentru asigura o dezvoltare sanatoasa, a incheiat 2009 cu rezultate solide, la care afacerea din Romania a avut o contributie semnificativa. IPF are acum peste 2 milioane de clienti in intreaga lume.