Doar 1% dintre romani acceseaza produsele de economisire - creditare

Gradul de penetrare al produselor de economisire – creditare in Romania este destul de redus, de 1%, comparativ cu tari cu traditie in acest sistem, precum Austria (65%), Cehia (54%) si Germania (37%), iar unul dintre motive il reprezinta nivelul de promovare, este de parere presedintele Raiffeisen Banca pentru Locuinte, Andrei Stamatian.

Romanii devin foarte receptivi odata ce inteleg produsul si beneficiile acestuia.

Odata cu criza financiara, increderea in sistem a crescut si va fi in continua crestere, iar asta si datorita sigurantei produsului (dobanzile sunt fixe), dar si datorita unui randament bun la economisire ( prima de la stat de 25%, in limita a 250 euro pe an, plus dobanda bancii).

In plus, produsul trebuie privit si prin prisma contractarii unui credit cu dobanda fixa pe an, sub nivelul pietei, incepand de la 4.5%, la lei.

1.     Cat de receptivi sunt romanii in ceea ce priveste produsele de economisire – creditare in sistem colectiv pentru domeniul locativ oferit de Raiffeisen Banca pentru Locuinte? Care este ponderea contractelor de economisire – creditare in numarul populatiei din Romania?

Produsul de economisire-creditare este unul pe termen lung, atipic in peisajul bancar romanesc, care combina etapa de economisire cu cea de creditare. Romanii devin foarte receptivi odata ce inteleg produsul si beneficiile acestuia. Problema noastra este ca acesta nu este foarte cunoscut.

Odata cu criza financiara, in care s-a constientizat importanta economisirii intr-o economie de piata, prima de stat oferita clientilor care economisesc prin sistemul de economisire-creditare s-a majorat de la 15% la 25%. In acest sens, increderea in sistem a crescut si putem spune ca va fi in continua crestere, iar asta si datorita sigurantei produsului, dar si datorita unui randament bun la economisire  (prima de stat de 25% pe an in limita a 250 euro, plus dobanda oferita de banca la economii).

Pe langa aceste avantaje specifice economisirii, produsul trebuie privit si prin prisma contractarii unui credit cu dobanda fixa pe an, sub nivelul pietei, incepand de la 4.5%, la lei.

Putem vorbi si de evitarea riscului valutar - produsele noastre fiind doar in lei clientii nostri stiu inca de la inceput cat vor avea de economisit, respectiv de rambursat pentru toata perioada contractuala.

In prezent produsul de economisire-creditare este intr-o faza extensiva de dezvoltare avand in vedere gradul de penetrare destul de mic, de 1%, fata de tari cu traditie in acest sistem.

2.      Care este, in opinia dumneavoastra,  potentialul de dezvoltare a pietei bancare a produselor de creditare – economisire in tara noastra?

Putem spune ca Romania este o tara cu un potential foarte mare pentru produsul de economisire-creditare. Asta deoarece,   gradul de penetrare in Romania este considerabil mai mic comparativ cu tari precum Austria - 65%, Cehia -54%,  Germania 37% sau Croatia - 24%.

In plus, produsele de economisire-creditare sunt mai rentabile in Romania decat  in alte tari din UE, daca ne raportam la nivelul primei de stat (250 Euro in Romania, 45 Euro in Germania, 42 Euro in Austria).

Potentialul de promovare depinde de promovare si gradul de intelegere.

3.     Aproximativ 70% din clientii RBL, care au incheiat contracte de economisire - creditare anul trecut, au un comportament de economisire lunar, regulat. Credeti ca acest trend se va mentine pana la sfarsitul lui 2010, luand in calcul actualul context economic? (disponibilizari in sistemul bugetar, reduceri de salarii, etc)

S-ar putea sa fie dificil pentru unii oameni sa economiseasca lunar aceeasi suma. Insa, daca analizam economiile din banci, putem observa ca acestea au crescut. In ultima perioada  romanii si-au indreptat comportamentul mai mult spre economisire decat spre  creditare. Si asta datorita crizei financiare si a inaspririi conditiilor de creditare impuse de BNR.

Luand in calcul contextul economic, romanii risca mai putin sa acceseze un credit din cauza incertitudinii rambursarii lui si a nesigurantei zilei de maine. Astfel ca, se justifica comportamentul lor de economisire,  preferand sa puna deoparte pentru zile negre.

4.     Cum ati caracteriza sistemul de creditare din Romania? Dar pe cel de economisire?

In ultima vreme,  activitatea de creditare a aratat o usoara crestere in Romania (programul Prima Casa a avut o contributie importanta), dar tot la un nivel scazut ramane, iar cererea de credite este destul de mica. Dar, tinanand cont de  evolutia negativa a cursului valutar, de cresterea restantelor populatiei la credite si de scaderile salariale din ultima vreme, posibilitatea romanilor de a accesa un imprumut este foarte probabil sa fie ingreunata in urmatoarea perioada.

In ceea ce priveste activitatea de economisire, aceasta este in continua crestere inca de la inceputul anului 2009, conform informatilor venite de la BNR. Consideram ca acest trend crescator se va mentine.

5.     Care sunt previziunile pentru anul in curs in ceea ce priveste evolutia sistemului bancar romanesc si a cursului de schimb? Dar cu privire la relansarea economiei?

Profitabilitatea la nivelul sistemului bancar romanesc va ramane la un nivel redus in 2010, ca urmare a impactului provizioanelor pentru creditele neperformante si a stagnarii creditarii.

Probabil ca nivelul creditelor neperformante va creste in continuare, din cauza disponibilizarilor din sistemul bugetar si a scaderii veniturilor populatiei. In plus, IMM reprezinta un segment vulnerabil in acest sens, din cauza puterii mai slabe de negociere cu partenerii de afaceri si cu finantatorii.

Iesirea din criza are doua etape. Daca ne referim strict la criza numerelor (crestere a produsului intern brut timp de doua trimestre consecutive), estimez ca vom iesi din criza undeva catre finalul anului viitor. Insa, apreciez ca vom putea vorbi despre o iesire din criza mentala in 2012..

O relansare a economiei nationale depinde foarte mult de dezvoltarea sectoarelor economice,  precum: cel energetic, al constructiilor, infrastructurii etc, corelata cu o crestere a exporturilor, dar si a activitatii de creditare in vederea sustinerii/finantarii acestora.

In ceea ce priveste evolutia cursului valutar, estimez ca acesta se va situa undeva la nivelul de 4,2 – 4,25 lei pentru un euro. Din fericire, clientii nostri sunt la adapost de fluctuatiile cursului valutar, pentru ca dobanzile sunt fixe.

6.     RBL a trecut in 2009 pe profit, dupa cinci ani de pierdere, castigul aferent anului trecut fiind de 1 milion de lei. Care sunt estimarile pentru acest an?

Anul acesta va fi mai greu din mai multe puncte de vedere. Primul ar fi nivelul dobanzilor care a scazut foarte mult. Fiind prin legislatie obligati sa investim in instrumente sigure, precum plasamentele de stat, la care dobanzile au scazut considerabil, nu ne putem hazarda. In plus, este un lucru cert ca nici creditele nu se mai acorda foarte usor. Pentru 2010, tinand cont de conditiile actuale economice ne dorim sa incheiem pe profit.

7.     Care este strategia RBL in 2010 in ceea ce priveste procesul de dezvoltare si atragerea de noi clienti? Care este segmentul de clienti – tinta al bancii?

Sitemul de economisire - creditare se adreseaza cu prioritate celor care nu pot indeplini conditiile conventionale de creditare, inclusiv populatiei cu venituri medii si sub medie.

Strategia noastra, in perioada urmatoare, va pune accentul pe calitatea economisirii si dezvoltarea activitatii de creditare mai ales pentru a veni in sprijinul clientilor care au acces mai greu la credite de la bancile comerciale in aceasta perioada; finantarea reabilitarii termice va ocupa un loc important in activitatea noastra. Cu cat mai multe primarii sunt implicate in acest proiect cu atat mai multe persoane vor beneficia de un sprijin mai mare din partea statului si de solutii de finantare potrivite.