Poti obtine imprumut, chiar daca ai fost restantier!

Criza economica a facut ca numarul persoanelor care nu-si pot plati imprumuturile la timp sa creasca. Astfel, restantele la credite ale populatiei si firmelor au crescut in septembrie cu 3,4% fata de luna precedenta, pana la 27,80 miliarde lei, ponderea acestora in totalul imprumuturilor urcand la 11,9%, potrivit datelor publicate de Banca Nationala a Romaniei. Aceste restante pot cantari 'greu' atunci cand se doreste contractarea unui nou imprumut!

Institutiile bancare si non-bancare transmit Biroului de Credit atat informatii pozitive, cat si negative referitoare la personele fizice care au contractat credite si au intarzieri la plata ratelor scadente mai mari de 30 de zile calendaristice.

"Nu exista o lista neagra a Biroului de Credit, ci istoricul si comportamentul de plata al unui client (atat informatii pozitive cat si negative. In functie de scoring sau de istoricul de plata, bancile au grade diferite de acceptanta. Astfel, persoanele care sunt inregistrate in Biroul de Credit cu informatii negative sunt creditabile la acest moment in functie de istoricul de creditare, sumele si tipul creditelor detinute, numarul si valoarea incidentelor de plata, profilul de risc si demografic etc", a explicat pentru Efin.ro CEO KIWI Finance, Anca Bidian.

Conform Legii 677/2001 pentru protectia persoanelor cu privire la prelucrarea datelor cu caracter personal si libera circulatie a acestor date, toti cetatenii au dreptul sa obtina de la operator la cerere si in mod gratuit, pentru o solicitare pe an, confirmarea faptului ca datele in legatura cu propria persoana sunt sau nu prelucrate de catre Biroul de Credit.

De asemenea, au dreptul de a obtine, la cerere si in mod gratuit, rectificarea, actualizarea, blocarea, stergerea sau transformarea in date anonime a datelor a caror prelucrare nu este conforma legii.

In plus, persoanele fizice care doresc sa cunoasca datele cu care sunt inscrise la Biroul de Credit, pot solicita acestuia eliberarea Situatiei inscrierii.

Institutiile bancare si non-bancare din sistem pot consulta bazele de date ale Biroului de Credit atunci cand li se solicita acordarea unui imprumut sau a unei asigurari sau atunci cand monitorizeaza comportamentul propriilor debitori.

Intervalul de timp pentru care informatiile aferente unui credit sunt afisate in Raportul de Credit este de 4 ani de la data ultimei actualizari transmise. Sunt insa si cazuri in care persoanele au putut obtine imprumut chiar daca au figurat cu restante, daca s-a demonstrat ca intarzierea a fost generata de alte motive decat cele financiare.

Totodata, "persoanele care au avut si si-au rezolvat incidentele de plata cu mai mult de un an in urma au acum sansa sa poata obtine credite noi. In acelasi timp, bancile pot creste dobanzile pentru clientii cu istoric negativ de plata, acoperind astfel riscul ridicat al acestora. Desigur, nu toate restantele sunt trecute cu vederea, ci doar cele care nu au depasit 60 de zile sau au fost sub 50 euro. Un client cu restante in trecut are sanse mai mari sa obtina un imprumut garantat cu ipoteca", a precizat pentru Efin.ro directorul executiv al Alliance Finance Broker, Liviu Andrei.

"Un client care a avut restante moderate ca frecventa si reduse ca valoare (de pilda sub 50 lei) este eligibil pentru un nou credit. Pentru un solicitant de credit care a avut restante repetate, de valori mari sau care e restant in momentul solicitarii unui credit, sansele sunt limitate pentru obtinerea unui imprumut", a afirmat Dan Grigoriu, director Retail Banca Romaneasca.

Observam ca sansele de a obtine un imprumut sunt mai mari in cazul in care restantele si perioda de intarziere sunt mai reduse. Este important sa precizam ca raspunsul privind acordarea unui credit in conditiile in care o persoana figureaza cu restante in Biroul de Credit depinde de politica de creditare a fiecarei institutii in parte si de riscul pe care doreste sa si-l asume in acel moment.

Astfel, banca realizeaza o analiza numita scoring, in functie de numarul de zile cu care s-a intarziat plata ratelor, valoarea acestora, valoarea imprumutului, garantiile si comportamentul clientului bancii pe parcursul rambursarii creditului.

Totodata, persoanele interesate de contractarea unui imprumut, dar care s-au confruntat in trecut cu probleme la plata creditelor, isi pot face singure o evaluare financiara folosind Credit Scoring, sistemul dezvoltat de portalul de servicii financiare www. Efin.ro care ofera o imagine similara scoringului realizat de institutiile financiare.

Cum arata clientul ideal pentru banca?

Potrivit lui Liviu Andrei, clientul ideal pentru banci atunci cand vine vorba de acordarea unui imprumut are intre 27-45 ani, studii superioare si vechime in munca de minim 5 ani si de cel putin 2 ani la actualul loc de munca. Venitul acestuia este de peste 2.700 lei, are functie de conducere, este casatorit si figureaza fara incidente la Biroul de credit.

Si reprezentantul Bancii Romanesti sustine, in mare parte, aceasta descriere. In opinia acestuia, ‘clientul ideal’ are varsta cuprinsa intre 30-45 ani, o familie formata din 3 persoane, venit pe familie cuprins intre 3.000 si 5.000 lei si un grad total de indatorare total de circa 50%.