Cum se ramburseaza anticipat creditul?

Persoanele care au contractat un imprumut cu dobanda variabila au dreptul de a achita soldul creditului in orice moment fara a plati dobanda sau alte costuri. In cazul creditelor cu dobanzi fixe, comisionul de rambursarea anticipata este de 1% din suma datorata, in conditiile in care perioada ramasa este mai mare de un an, si de 0,5% din suma, daca perioada este mai mica de un an.

OUG 50/2010 a eliminat acele comisioane de rambursare anticipata a creditelor, care ajungeau la unele banci chiar si la 5% din valoarea imprumutului contractat. Orice compensatie nu poate depasi cuantumul dobanzii pe care consumatorul ar fi platit-o in perioada dintre rambursarea anticipata si data convenita pentru incetarea contractului de credit.

Potrivit articolului 68 din OUG 50 , nu se solicita o compensatie pentru rambursare anticipata in niciunul dintre urmatoarele cazuri:
a) rambursarea a fost realizata ca urmare a executarii unui contract de asigurare care are drept scop asigurarea riscului de neplata;
b) contractul de credit este acordat sub forma "descoperitului de cont";
c) rambursarea anticipata intervine intr-o perioada in care rata dobanzii aferenta imprumutului nu este fixa.

Un aspect important al procesului de rambursare anticipata il constituie faptul ca va scuteste de dobanzile si comisioanele pe care trebuia sa le platiti pana la incheierea perioadei contractuale.

Trebuie precizat faptul ca rambursarea poate fi partiala sau totala. In cazul rambursarii partiale, clientii pot alege intre diminuarea ratei lunare sau scurtarea perioadei de rambursare.

Cei mai multi dintre clientii care au imprumutat sume mici de la banca aleg sa li se diminueaze perioada contractuala, in timp ce persoanele care au imprumutat sume considerabile de bani (in cazul creditelor imobiliare/ipotecare, creditelor de nevoi persoanle cu ipoteca etc) se orienteaza inspre diminuarea ratei lunare. De regula, in cazul in care un debitor se decide sa ramburseze anticipat creditul, trebuie sa anunte banca si sa completeze o cerere tip de rambursare anticipata partiala/totala.

Pentru a intelege cat se poate economisi prin rambursarea anticipata a creditului, va oferim un exemplu. Sa prespunem ca o persoana a obtinut un credit ipotecar de 30.000 euro (numit principal) pe o perioada de 20 ani, iar dobanda este de 7%. Potrivit unui simplu calcul realizat pe http://www.efin.ro/credite/calculator-credit-ipotecar, din care exludem comisioanele, observam ca suma totala de plata la finalul celor 240 de luni va fi de 55.821 euro, din care dobanda totala platita insumeaza 25.821 euro. Rata lunara fixa (principal + dobanda) este de 232,59 euro. In cazul exemplului de fata, abia dupa 121 de rate, principalul platit lunar devine mai mare decat dobanda! De exemplu, in prima luna din totalul ratei pe care o achitati 175 euro reprezinta dobanda.

Daca clientul decide sa ramburzeze anticipat tot creditul dupa 10 ani (rambursare anticipata totala), acesta trebuie sa restituie principalul ramas, respectiv 20.032 euro, plus comisionul de rambursare anticipata de 1%, care insumeaza 200,32 euro. In schimb, daca va ‘ramane‘ in contract, in cei 10 ani ramasi, debitorul va plati acelasi principal, la care se adauga dobanda de 7.878,66 euro.

Pe de alta parte, daca dupa 10 ani, clientul va achita 6 rate la credit in plus fata de rata curenta (rambursare anticipata partiala), acesta poate sa isi scada timpul de rambursare a creditului cu cele 6 luni si va ‘economisi’ dobanda aferenta de 690,92 euro.

Conform articolului 43 din OUG 50, la incetarea contractului de credit, inclusiv prin ajungere la termen, reziliere, denuntare unilaterala, exercitarea dreptului de retragere ori a celui de rambursare anticipata din partea consumatorului, creditorul ofera gratuit consumatorului un document care sa ateste faptul ca au fost stinse toate obligatiile dintre parti. Totodata, se inchid si conturile creditului, fara a fi necesara depunerea unei alte cereri de catre consumator si fara plata unor costuri suplimentare.