Cat ii costa clauzele abuzive pe clienti

Fara indoiala, OUG 50/2010 a reprezentat factorul declansator al proceselor intentate de clientii nemultumiti bancilor. De-a lungul timpului, mii de romani au data bancile in judecata in baza clauzelor considerate abuzive. Procesele dintre clienti si banci s-au soldat cand cu victoria creditorilor, cand cu cea a datornicilor. Recent, 130 de clienti au pierdut un proces de grup impotriva Bancii Comerciale Romane la Curtea de Apel Bucuresti, dupa ce la Tribunalul Bucuresti acestia au obtinut eliminarea comisioanelor de administrare si de urmarire riscuri calculate la valoare initiala a creditelor. Mai mult, clientii sunt obligati la plata unor cheltuieli de judecata in valoare de 200.000 de lei.

Pe de alta parte, la inceputul acestui an, clientii Volksbank Romania care au intentat un proces impotriva bancii, din cauza comisioanelor abuzive si a modului de stabilire a dobanzii, au obtinut castig de cauza la Tribunalul Bucuresti.

„Este de notat faptul ca principala nemultumire ar fi aceea ca bancile nu au respectat OUG 50/2010 si nu au aplicat pentru calcularea dobanzilor anuale formula Marja fixa la care se adauga indicele de referinta LIBOR,EURIBOR etc. De retinut ar fi si faptul ca majoritatea comisioanelor bancare, cum ar fi comisionul de risc si chiar cel de acordare intra in sfera clauzelor abuzive si prin urmare pot fi anulate si banii platiti pot fi ceruti inapoi“, a declarat pentru Efin.ro avocatul Adrian Cuculis.

Cum se manifesta clauzele abuzive din contractele de credit

„In principal clauzele abuzive au un impact asupra sumelor de bani platite lunar de catre imprumutati. Acest fapt a dus la cresterea dobanzii cand ea in realitate ar fi trebuit sa scada, iar prin aceasta maniera persoanele care aveau o dobanda de 5.7% ,sa zicem traspunsa in euro, 150E/luna, s-au trezit prin aplicarea evident abuziva a unui indice de referinta la dobanda deja stabilita in contract, cu o rata exponential majorata. Astfel, prin adaugarea de un punct procentual la dobanda deja de 5,7% se ajunge la o dobanda anuala de 6.7%, ceea ce in valuta s-ar simti prin aplicarea unei rate mai mari. Facem precizarea ca in realitate aceasta dobanda, prin aplicarea formulei de calcul Marja plus indice de referinta, s-ar ajunge in cel mai probabil mod la o dobanda de maxim 3% si nu aproape 7%“, a explicat avocatul.

Pentru a intelege mai exact ce inseamna o diferenta chiar si de 1% la dobanda, va oferim exemplul unui credit ipotecar de 40.000 euro contractat pe o perioada de 20 ani. Potrivit unui simplu calcul realizat pehttp://www.efin.ro/credite/calculator-credit-ipotecar, din care excludem comisioanele, observam ca suma totala de plata la finalul celor 240 de luni va fi de 67.126 euro, in cazul dobanzi de 5.7%, si 72.709 euro in cazul unei dobanzi de 6.7%. Astfel, o diferenta de 1% intre dobanzi costa 5.583 euro.

Potrivit avocatului, clauzele abuzive pot fi anulate si excluse din contract exclusiv prin intermediul instantei judecatoresti, in conditiile in care din practica se retine ca nicio banca chemata la conciliere directa nu a solutionat cererea clientilor pe calea medierii sau concilierii.

Una din principalele probleme intampinate in procese de clienti si banci deopotriva o constituie termenele foarte lungi care se acorda in procese. „In ceea ce priveste durata proceselor, odata cu intrarea in peisajul juridic al noului cod de procedura civila, aceasta se va scurta cu pana la 60%“, sustine Cuculis.

In cadrul Biroul de avocatura Cuculis si Asociatii, exista peste 400 de dosare deschise, aflate pe rolul instantelor in diferite puncte procesuale si „ apreciez ca la nivel national sunt in jur de cateva mii, insa suficient de putine incat sa nu descurajeze bancile sa aplice in continuare aceste clauze abuzive“, a adaugat avocatul.

La 1 februarie, a intrat in vigoare noul Cod de procedura civila, insa articolul prin care se permite consumatorilor sa denunte in instanta clauzele abuzive, eliminandu-le din contracte, inclusiv cele pentru credite bancare, a fost amanat pana la 1 iulie.

Amintim ca in data de 3 august 2012, legea 193/2000 privind clauzele abuzive dintre contractele incheiate intre profesionisti si consumatori a fost republicata cu doua noi articole care ofera posibilitatea Autoritatii Nationale pentru Protectia consumatorilor si asociatiilor de profil sa atace in instanta contractele ce contin clauze abuzive si sa obtina eliminarea acestora din toate contractele de credit unde exista.

Conform articolului 13 din Legea nr.193/2000 "instanta, in cazul in care constata existenta clauzelor abuzive in contract, obliga profesionistul sa modifice toate contractele de adeziune in curs de executare, precum si sa elimine clauzele abuzive din contractele preformulate, destinate a fi utilizate in cadrul activitatii profesionale".

In articolul 4 din Legea 193/2000 se precizeaza ca "o clauza contractuala care nu a fost negociata direct cu consumatorul va fi considerata abuziva daca, prin ea insasi sau impreuna cu alte prevederi din contract, creeaza, in detrimentul consumatorului si contrar cerintelor bunei-credinte, un dezechilibru semnificativ intre drepturile si obligatiile partilor."

„In ceea ce priveste aceasta decizie (de amanare a aplicarii articolului din Codul de procedura civila prin care se permite consumatorilor sa denunte in instanta clauzele abuzive, eliminandu-le din contracte n.red) cred ca este luata avand in vedere anumite studii de impact asupra populatiei si nu cred ca Guvernul nu a luat in calcul populatia, insa dupa cum bine se stie interesele in institutiile de creditare sunt destul de mari, mai ales in momentul prin care trece Romania acum“, a conchis avocatul Adrian Cuculis.