Eliminarea CRA va relansa creditarea prin refinantare

Intrarea in vigoare a noii Ordonante care reduce nivelul CRA la maximum 1% pentru toate imprumuturile, inclusiv retroactiv, pentru creditele aflate in derulare, elimina barierele din calea refinantarii creditelor vechi.

"Comisioanele de rambursare anticipata reprezentau o bariera in calea refinantarii creditelor, intrucat clientul trebuia sa scoata din buzunar inca 5-6% din principal", a declarat, pentru NewsIn, Anca Bidian, presedintele Asociatiei Brokerilor de Credite si director general al firmei de brokeraj bancar Kiwi Finance.

Ea sustine ca majoritatea refinantarilor vin in prezent din zona creditelor de consum si transforma mai multe imprumuturi vechi ale aceleiasi persoane intr-un singur credit garantat imobiliar (sau intr-un credit "consolidat").

In acelasi timp, 80% din clientii Kiwi Finance au cel putin un card de credit sau un imprumut mic de refinantat, a mai spus Bidian. "Majoritatea clientilor prefera sa mute toate creditele intr-unul singur, garantat ipotecar si cu scadenta dubla, fiindca astfel ratele lunare scad la aproximativ jumatate", sustine Bidian.

Ea afirma ca pana acum doar 5% din clienti s-au mutat de la o banca la alta. "O astfel de refinantare, prin migrare catre o alta banca, a presupus pana acum costuri mari", a mai spus Bidian.

Initial, comunitatea bancara spera ca eliminarea CRA sa aiba efect doar asupra creditelor noi, fara garantii ipotecare, insa proiectul propus guvernului de Autoritatea Nationala pentru Protectia Consumatorului (ANPC) si aprobat miercuri a extins prevederile directivei europene din domeniul creditarii asupra tuturor tipurilor de imprumut, inclusiv asupra celor aflate in derulare.

Bancherii au contestat, fara succes, propunerile ANPC.

Ordonanta va trebui sa urmeze traseul de aprobare prin parlament, chiar daca va fi publicata astazi in Monitorul Oficial si va intra in vigoare la data de 20 iunie.

Daca ordonanta nu va suferi modificari, bancherii vor fi nevoiti sa transfere costurile emilinarii CRA catre alte comisioane sau dobanzi.

Eliminarea CRA va duce la cresterea altor comisioane, insa, per ansamblu, costurile totale ale creditelor se vor diminua

"Bancile vor transfera costurile eliminarii comisionului de rambursare anticipata catre alte comisioane sau in dobanzi", considera Dragos Cabat, partener, Financial View.

In acelasi timp, bancherii vor trebui sa reduca costurile totale ale imprumuturilor, intrucat s-ar vedea pusi in fata unui fenomen de migrare a clientilor. "Bancile au tinut clientii captivi pentru (contractele cu scadenta la) 20 de ani cu ajutorul comisioanelor de rambursare anticipata.

Cu siguranta vor aparea banci cu oferte de refinantare tentante", a mai spus Cabat. Clientii vor fi tentati sa-si refinanteze creditele cu alte imprumuturi cu costuri mai mici si prin prisma scaderilor generale ale dobanzilor la euro si lei fata de nivelul anterior la care au contractat imprumuturile.

"Efectele noii ordonante vor fi pozitive, practic, se va elimina orice bariera din calea refinantarilor. In primul rand, se va pune presiune pe cresterea calitatii serviciilor bancare, astfel incat clientii vor fi loializati prin calitate, si nu prin bariere", a mai spus Anca Bidian.

Ordonanta ce transpune directiva europeana pentru credite va fi publicata joi in Monitorul Oficilial si va intra in vigoare peste 10 zile, clientii bancilor putand beneficia de prevederile acesteia din 20 iunie, a declarat joi presedintele ANPC, Constantin Cerbulescu.

"Bancile trebuie sa respecte ordonanta incepand cu ziua a zecea de la data publicarii ei in Monitorul Oficial", a explicat presedintele Autoritatii Nationale pentru Protectia Consumatorului (ANPC), Constantin Cerbulescu.

Astfel, dupa 20 iunie, clientii vor putea solicita bancilor returnarea anticipata a creditelor cu un comision de rambursare de maximum 1% pentru credite cu dobanda fixa daca perioada de timp dintre rambursarea anticipata si data convenita pentru incetarea contractului de credit este mai mare de un an, si de 0,5% daca aceasta perioada este mai mica de un an.

La 10 zile de la publicarea ordonantei in Monitorul Oficial, bancile vor avea la dispozitie alte 90 de zile ca sa modifice contractele de credit, implicit valoarea comisionului de rambursare anticipata, prin acte aditionale la contractele initiale.