De ce raman creditele scumpe in Romania?

Desi greu de inteles pentru clienti, care si-ar dori sa acceseze credite de consum si ipotecare cat mai ieftine de la banci - iar acest lucru ar fi benefic pentru reluarea cresterii economice si stimularea consumului intern - costul creditelor acordate persoanelor fizice in Romania ramane ridicat, atat la lei, cat si la valuta (si ne referim aici la euro), afirma specialistii eFin.ro.

Motivele sunt simple: inflatia ridicata, procentul mare de credite neperformante, in special pe segmentul de credite de nevoi personale, dar si cu o sporire ingrijoratoare a restantelor la creditele imobiliare si ipotecare, si, in mai mica masura, temerile legate de aplicarea OUG 50/2010 privind contractele de credit pentru consumatori.

Fenomenul de scumpire a creditelor de consum si a celor ipotecare si imobiliare s-a accentuat odata cu majorarea TVA si, implicit, cresterea inflatiei, desi Banca Nationala a Romaniei (BNR) a mentinut dobanda de politica monetara la acelasi nivel de 6,25%, pentru moment sub nivelul inflatiei anuale. BNR a sesizat nevoia de reducere a dobanzilor la lei, atat pentru persoane fizice, cat mai ales pentru finantarea companiilor, lasand bancilor surse ieftine de finantare pe piata interbancara, dar si libertatea de a nu majora dobanzile la depozite in pas cu inflatia. Practic, costul suplimentar din economie generat de inflatie este trecut in acest fel  pe seama consumatorilor si deponentilor, acestia beneficiind de dobanzi reale negative.

Cu toate ca sursele de finantare in lei nu s-au scumpit si sunt abundente pe piata, bancile nu au redus dobanzile la credite, dimpotriva le-au majorat pentru a acoperi prin marjele mai mari pierderile datorate provizioanelor la creditele neperformante acumulate in ultimii 2 ani. In fapt, explozia creditelor neperformante, atat la creditele acordate persoanelor fizice (in special la credite de consum, dar si la credite imobiliare si ipotecare), cat si la creditele acordate companiilor a determinat bancile comerciale sa creasca marjele de dobanda. Acest fenomen s-a produs si in cazul creditelor in euro, desi costul de refinantare se afla si aici la minime istorice pentru majoritatea bancilor comerciale.

In sfarsit, institutiile de credit mentin ridicat costul imprumuturilor pentru persoane fizice pentru a-si recupera pierderile rezultate din implementarea OUG 50/2010.

Dobanda anuala efectiva medie la creditele de consum in lei a urcat in iulie cu 1,01 puncte procentuale, la 18,7%, si cu 0,5 puncte in luna august, la 19,27%. In acelasi timp, costurile pentru creditele ipotecare in euro au crescut cu 1,6 puncte, la 7,2% in iulie si cu 0,09 puncte, la 7.38% in august, potrivit datelor BNR.

In perioada urmatoare, analistii eFin.ro nu asteapta o diminuare a costului creditelor pe niciuna dintre componente - credite in lei sau in valuta, acordate persoanelor fizice sau companiilor. Pentru reducerea costului creditelor este nevoie de reluarea creditarii la volume consistente, in asa fel incat sa poata fi absorbit costul asociat creditelor neperformante, in special credite de nevoi personale si credite acordate IMM, prin volumele de credite noi acordate.