Imprumuturi bancare pentru companii

Creditele bancare sunt imprumuturi nespontane, firma recurgand la banca pe masura ce necesarul de finantare al acesteia creste.

Un imprumut bancar este fie unul a carui lichidare se produce automat (“self-liquidation loan”) – cum ar fi finantarea cresterilor sezoniere de stocuri, fie un imprumut pentru capitalul de lucru – acesta trebuie rambursat din profit.

Forme de imprumuturi:

Bancile ofera doua tipuri principale de imprumuturi comerciale pe termen scurt:

a.       Imprumutul  operational – linia de credit operationala (“revolving line of credit”, “operating line of credit”) se acorda pe o  perioada de 1 an.

Negocierile dintre firma si banca au loc la scurt timp dupa ce firma si-a elaborat documentele financiare de sfarsit de an si a pregatit un plan de afaceri pentru urmatorul an fiscal. Acordul de imprumut (numit si “facilitate de imprumut”) specifica o suma maxima care poate fi imprumutata, iar utilizatorul imprumutului poate folosi aceasta suma in totalitate.

Banca impune aceste conditii pentru a limita gradul de risc la care se expune in cazul in care stabilitatea financiara a firmei s-ar diminua . Exista o limita a imprumuturilor de pana la 75% din efectele comerciale de primit valide si de pana la 50% din valoarea stocurilor. Aceste imprumuturi sunt garantate cu stocurile si efectele comerciale de primit.

b.      Imprumutul de tip “bridge loan” sau creditul de legatura

Aceste imprumuturi permit utilizarea fondurilor din surse, cum ar fi vanzarea unui activ sau o emisiune de obligatiuni sau actiuni inainte ca aceste fonduri sa fie efectiv disponibile. Creditele de legatura se acorda pe termen foarte scurt  si se mai numesc “finantare interimara”.

Imprumuturile comerciale cu scadenta dupa o perioada mai mare de un an se numesc imprumuturi la termen sau facilitati la termen (“term loans”, “term facilities”) si sunt folosite pentru finantarea capitalului de lucru permanent sau pentru achizitionarea de active fixe.

Linia de credit neconfirmata este o intelegere intre banca si utilizatorul de credit in privinta valorii maxime a imprumutului pe care banca este dispusa sa il ofere. Aceste facilitati sunt oferite de obicei companiilor mari care au si alte facilitati de credit. Companiile mici si mijlocii utilizeaza linia de credit operationala (sau simplu, linia de credit).

Cand se aproba un imprumut bancar, acordul de imprumut este executat prin semnarea unui bilet la ordin. Acesta contine informatii referitoare la suma imprumutata, rata dobanzii in procente, planificarea rambursarii creditului, garantii, orice alti termeni sau conditii impuse de banca.

Costul unui credit bancar depinde de gradul de risc al celui care face imprumutul , de marimea imprumutului, de nivelul ratelor dobanzii din economie si de perioada de scadenta.