Dobanda promotionala la creditele de nevoi personale

Dobanda promotionala la creditele de nevoi personale este un instrument de marketing utilizat de catre institutiile financiare in scopul de a atrage clienti in mod permanent sau in anumite perioade calendaristice. Ca orice instrument de marketing, dobanda promotionala are anumite costuri directe si indirecte pentru institutia financiara respectiva.

Printre costurile directe se numara cele de promovare a produsului pe canale media, conceperea, structurarea si obtinerea aprobarilor pentru produsul respectiv, initierea personalului de vanzare, etc. Cel mai important cost al promotiei este insa de multe ori, unul indirect: pierderea pe termen scurt cauzata de diferenta dintre dobanda promotionala si cea obisnuita (standard), fie ca este vorba despre produse de finantare/ creditare, sau de produse de depozit.

Astfel, produsele pot fi oferite clientilor avand dobanzi (promotionale) mai mici la produsele de finantare, respectiv mai mari la depozite, decat dobanzile de refinantare (dobanzile la care obtin fondurile necesare pentru a oferi finantari clientilor) ale institutiilor financiare.

Astfel, este evident ca de cele mai multe ori institutia financiara va dori sa recupereze aceste costuri directe sau indirecte de la clienti. In acest sens, clientul trebuie sa inteleaga exact cand si in ce fel il vor afecta ‘costurile ascunse’ legate de produsul oferit cu o dobanda promotionala. De cele mai multe ori, dobanda promotionala se aplica numai pentru o perioada scurta din maturitatea totala a finantarii/ creditului.

Daca pentru client rata la credit pe perioada de utilizare a dobanzii promotionale pare posibil de platit (chiar atragatoare), este foarte important de evaluat care va fi noua rata de plata pe termen lung, dupa expirarea ‘promotiei’. De multe ori, costurile finantarii in conditii ‘normale’ devin de nesuportat pentru acesta. Similar, in cazul unui depozit clientul trebuie sa evalueze dobanda medie obtinuta pe intreaga perioada a depozitului si sa scada si comisioanele si taxele aferente produsului, nu sa fie atras doar de dobanda promotionala.