Comisioanele ascunse la creditele de nevoi personale

Inainte de a contracta un credit de nevoi personale, solicitantul trebuie sa se documenteze in privinta tuturor comisioanelor impuse de institutia financiara respectiva care acorda creditul de nevoi personale, comisioanele fiind o sursa importanta a profitului acestora.

In mod normal, pentru o banca ce opereaza intr-un sistem financiar matur (cu inflatie si implicit rata a dobanzilor la credite scazute) veniturile din comisioane sunt aproximativ egale cu veniturile obtinute din dobanzi la credite.

Este asadar important pentru clienti sa inteleaga si sa evalueze corect impactul costului cu comisioanele asupra costului total al creditelor/ finantarilor accesate, respectiv al depozitelor constituite si tranzactiilor efectuate.

Exista mai multe tipuri de comisioane utilizate de institutiile financiare; unele comisioane, desi se refera la aceeasi activitate, poarta denumiri diferite la institutii financiare diferite; alte tipuri de comisioane sunt utilizate numai de un numar redus de institutii financiare.

In ghidurile urmatoare, vom utiliza cele mai cunoscute denumiri ale tipurilor de comisioane folosite, precizand si gradul lor de utilizare: comisionul de acordare, comisionul de administrare, comisionul de analiza dosar, comisionul de intarziere plata, comisionul de modificare a parametrilor unei finantari, comisionul de plata / incasare valutara externa, comisionul de rambursare anticipata, comisionul de retragere numerar, comisionul de rezerva minima obligatorie, comisionul de risc.

Ca urmare a adoptarii de catre Guvern a Ordonantei de Urgenta Nr.50/2010 privind contractele de credit pentru consumatori, comisioanele legale sunt urmatoarele:

-comision de administrare credit,

-comision de penalizare pentru intarzierea la plata,

-comision de rambursare anticipata daca dobanda e fixa,

-comision unic pentru servicii prestate la cererea consumatorilor;

-suplimentar, creditorul are dreptul sa perceapa doar comision de analiza dosar (numai in cazul in care accepta creditarea) si comision aferent costurilor cu asigurarea (doar pentru situatiile in care este prevazuta asigurare excluse contractele de descoperit de cont, creditul de consum).