Ghid pentru restructurarea creditelor cu garantii ipotecare

Ministerul Finantelor Publice a lansat recent, in colaborare cu BNR si Autoritatea Nationala pentru Protectia Consumatorilor, un ghid privind restructurarea extrajudiciara a imprumuturilor cu garantii ipotecare.

Documentul stabileste principiile pe care trebuie sa le aiba in vedere persoanele fizice aflate in dificultate financiara in timpul negocierilor cu creditorii, in scopul restructurarii extrajudiciare a imprumuturilor ipotecare.

Aceste principii sunt:

1. Este in interesul imprumutatului sa contacteze creditorul in cel mai scurt timp posibil de la interventia situatiei de dificultate financiara, pentru a purta discutii privind problemele intampinate in achitarea ratelor si gasirea unor solutii, care sa serveasca interesului comun  al partilor.

2. Creditorul va explica in mod clar imprumutatului situatia integrala a obligatiilor ce ii revin in baza contractului de imprumut cu garantie ipotecara.

Astfel, este important ca debitorul sa fie informat cu privire la valoarea sumelor restante, numarul de zile de intarziere, suma ramasa de plata din imprumutul cu garantie ipotecara sau daca se vor adauga dobanzi sau penalitati pentru intarzierea la plata.

3. Restructurarile imprumuturilor cu garantii ipotecare reprezinta o concesie si nu un drept. Asadar, restructurarea constituie un acord de vointa din partea ambelor parti.

4. Este nevoie de bunavointa in perioada desfasurarii negocierilor intre imprumutator si imprumutat, in scopul identificarii unei solutii constructive.

5. Atat creditorul, cat si debitorul vor urmari sa realizeze o comunicare clara si sa nu se induca in eroare.

6. Debitorul va furniza institutiei de creditare toate informatiile necesare, inclusiv documente justificative legate de venituri sau orice alte active financiare in timp util, pentru a permite bancii evaluarea corecta a situatiei sale financiare.

7. Partile vor discuta , inainte de luarea oricaror masuri de executare silita a ipotecii si a altor garantii, toate solutiile posibile de restructurare a creditului.

Solutiile pot fi:

a. Modificarea scadentei si/sau a sumei de plata a unei sau a mai multor rate de imprumut in sold, fara a depasi insa durata initiala de acordare;

b. Capitalizarea dobanzii sau a restantelor, care implica de regula o prelungire a scadentei initiale a imprumutului;

c. Refinantarea imprumutului printr-un alt credit.

8. Este recomandabil ca institutia finantatoare sa raspunda cu promptitudine la orice modalitate de solutionare formulata de catre imprumutat.

9. Banca trebuie sa acorde debitorului o perioada suficienta de timp pentru a reflecta cu privire la orice propuneri de restructurare a creditului.

10.  Propunerea de restructurare trebuie sa aiba la baza un grafic de rambursare realizabil si rezonabil.

11. Banca nu va initia sau continua proceduri judiciare atat timp cat creditorul respecta conditiile convenite pentru restructurarea imprumutului.