Asigurari la creditele ipotecare

In practica finantarilor atat pentru companii (corporate) cat si pentru persoane fizice (retail), institutiile financiare cer clientilor garantii diverse (imobiliare, stocuri, colaterale financiare, etc) pentru a-si acoperi riscurile de neplata atunci cand contracteaza un credit ipotecar.

Garantiile creditelor imobiliare sunt utilizate in cazul in care clientul este in incapacitate de a-si achita obligatiile de plata in mod direct; prin vanzarea acestora se recupereaza total sau partial finantarea acordata.

Asadar, veniturile clientului reprezinta sursa principala de rambursare a finantarii, in timp ce garantia reprezinta o sursa secundara (atunci cand sursa primara nu mai exista sau este insuficienta) de stingere a obligatiilor legate de finantare.

Uneori, institutia financiara solicita si incheierea unei asigurari in mod direct (a clientului – sursa principala de rambursare) sau indirect (asupra bunurilor puse ca garantie – sursa secundara de rambursare) care sa acopere riscul de pierdere, distrugere sau incapacitate in diverse moduri a sursei de rambursare a finantarii. Asigurarea se incheie in favoarea institutiei financiare finantatoare, iar in cazul producerii evenimentului asigurat, aceasta va primi suma asigurata cu care va stinge obligatiile de plata ale clientului.

Vom face asadar distinctie in paragrafele urmatoare intre ‘asigurari primare’ si ‘asigurari secundare’, in functie de sursa de rambursare care este asigurata.

Asigurari primare:

Asigurarea de viata/ sanatate

Prin acest instrument se asigura sursa primara de rambursare – persoana fizica.

Intrumentul este utilizat in special in cazul creditelor ipotecare si imobiliare.

Tinand cont de durata mare a acestui tip de finantari (pana la 30 – 40 de ani), exista riscul de neplata din partea unui client, ca urmare a incapacitatii sale de munca din motive de sanatate, sau riscul de deces. In acest caz, dispare sursa principala de rambursare a finantarii. Pentru a nu pune in primejdie siguranta locativa a clientului sau a familiei acestuia prin executarea garantiei finantarii (imobilul), institutiile financiare cer clientilor incheierea unei asigurari de viata/ sanatate care sa acopere suma obligatiei financiare totale (sau plata unui numar de rate) in caz de neplata cauzata de evenimentul asigurat. Desi reprezinta un cost suplimentar pentru client, asigurarea ii ofera acestuia confortul ca nu va pierde bunul achizitionat prin finantarea contractata, in cazul in care se produce evenimentul asigurat.

Asigurari secundare:

Asigurarea garantiei (imobilului, autovehiculului, stocului de marfa, etc)

Prin acest instrument se asigura sursa secundara de rambursare impotriva pierderii, distrugerii sau deprecierii partiale.

In cele mai multe cazuri (in special la finantarile acordate companiilor), bunul adus ca garantie este utilizat in mod direct in procesul de productie. Astfel, in cazul in care acest bun este depreciat partial sau total, exista posibilitatea ca firma finantata sa piarda, pe langa bunul gajat/ ipotecat catre institutia finantatoare si posibilitatea de a obtine veniturile necesare pentru a-si achita obligatiile de plata. Este pusa in primejdie in acest mod atat sursa primara de rambursare a obligatiei, cat si sursa secundara. De aceea, institutia financiara solicita incheierea unei asigurari a garantiei; in acest fel ea isi poate recupera obligatiile financiare ale clientului direct de la asigurator, total sau partial.