"Cel mai bun" credit

Dorinta legitima a oricarei persoane sau companii este de a accesa 'cea mai buna' finantare dintre cele oferite pe piata (pentru usurinta, ne vom referi in continuare la finantare cu termenul – mai restrictiv – de credit). In acceptiunea multor clienti si in intelegerea stricta a termenului, 'cel mai bun' credit inseamna cel mai ieftin credit, deoarece dobanda perceputa de banca (sau DAE pentru creditele acordate populatiei) poate fi comparata direct intre banci.

Cu toate acestea, in realitate 'cel mai bun' credit nu este neaparat acela care are costurile cele mai reduse, ci mai degraba creditul pe care ti-l poti permite si care raspunde in cea mai mare masura nevoilor tale. Pretul (sau costul) creditului reprezinta numai una dintre caracteristicile acestuia. Chiar dupa ce restrangem discutia la aspectele strict financiare, trebuie remarcat ca orice credit are o multime de alte costuri asociate (vezi discutia de la sectiunea costuri ascunse) care trebuie evaluate cu multa atentie.

Dupa aceea insa, este necesar sa intelegem ce inseamna parteneriatul dintre client si banca finantatoare. Prin contractul de credit sau leasing, cele doua parti participa in comun la finantarea unui proiect al clientului, pentru finalizarea caruia acesta nu a detinut sursele financiare necesare. In timp ce interesul clientului se manifesta la inceputul relatiei (obtinerea creditului sau leasingului), interesul bancii este de a recupera suma avansata, impreuna cu dobanda si comisioanele aferente. De aceea, banca doreste sa mentina o relatie pe termen lung cu clientul finantat, care reprezinta o sursa de venituri pentru banca –atat timp cat acesta isi poate plati obligatiile la credit sau leasing conform graficului de rambursare.

Astfel, banca va propune clientului un credit sau un contract de leasing in functie de fluxurile de numerar pe care acesta le genereaza – de preferinta venturi legate de investitia sau proiectul finantat, respectiv venituri salariale sau asociate in cazul creditelor pentru persoane fizice. De multe ori, clientul poate gasi in procesul de cautare al ofertelor de credit sau leasing de la banci si alte institutii financiare, unele produse care par mai 'ieftine' decat altele, dar care nu respecta conditiile si nevoile sale specifice (fie clientul nu se incadreaza in criteriile de finantare ale bancii, fie alte caracteristici ale creditului – maturitate, comisioane, garantii necesare, etc – fac respectivul credit sau contract de leasing inutilizabil de catre client) . Asadar, cel mai bun credit este acela pe care ti-l poti permite!