Creditul: nevoie si risc

Incertitudinile legate de redresarea situatiei economice i-au determinat pe romani sa fie mai reticenti atunci cand vine vorba de indatorare si de noi investitii. Exista o anumita retinere in a imprumuta fonduri prin credit, utilizarea unui card de credit sau leasing, si asta datorita obligatiilor asumate odata cu imprumutul. Riscurile de a nu putea rambursa respectivele sume din credit pot genera o multitudine de probleme.

Insa, atunci cand vorbim despre o companie, vorbim implicit despre dezvoltare. Iar pentru a te dezvolta ai nevoie de fonduri care sa asigure un anumit nivel de productie sau servicii. Aceste fonduri pot proveni din surse proprii sau din contractarea de credite imobiliare, credite pentru capital de lucru sau leasing.

Daca o companie isi doreste o dezvoltare mai rapida decat si-o poate permite din sursele proprii, atunci aceasta trebuie sa recurga la surse imprumutate.

Acestea reprezinta bani pe care compania ii poate folosi – in principiu – pentru o anumita perioada de timp si care ii pot aduce un nivel al productiei sau al serviciilor mai ridicat si, implicit, profituri mai mari.

Sursele imprumutate pot fi de mai multe feluri - imprumuturi bancare, participatii la capital, emisiuni de actiuni si obligatiuni – dar creditele bancare si leasingul sunt cel mai usor de accesat.

Avantajele creditelor si leasingului sunt:

1. Costul scazut al surselor comparativ cu profitul ce poate fi obtinut

Un credit in lei poate avea un cost de pana la 20% pe an incluzand aici atat dobanda la credit cat si comisioanele.

Din punct de vedere al vanzarilor, putem lua in considerare o marja de profit de 10%, iar daca ciclul de productie - vanzare - incasare a banilor dureaza 2 luni rezulta o marja de profit de 60% pe intregul an.

Daca procesul este finantat cu bani imprumutati printr-un credit bancar platesti 20% din suma respectiva pentru credit incasand 60% din vanzari. Rezulta un castig net de 40% fara a apela la sursele proprii, ceea ce reprezinta un avantaj economic si financiar considerabil.

2. Sume semnificative pentru investitii

De asemenea, atunci cand se vorbeste de investitii – respectiv achizitii de echipamente, cladiri, imbunatiri la activele existente – sumele necesare sunt considerabile, iar fara un suport extern realizat prin crredite imobiliare, credite de investitii sau leasing, este foarte greu sa reusesti. 

3. Termene lungi

In ceea ce priveste durata creditului, trebuie avut in considerare faptul ca imprumuturile nu pot fi contractate pe o perioada foarte scurta, intrucat efortul financiar ar fi foarte mare si de aceea, perioada de creditare trebuie sa fie de obicei peste 3 ani.

 Nu imprumuta mai mult decat e nevoie!

Este recomandat sa nu se contracteze un credit imobiliar sau credit de investitii pentru o suma de bani mai mare decat cea necesara pentru proiectul desfasurat. In general, cu cat un client este mai “bun” pentru banca, cu atat i se ofera mai multe produse sau servicii. Conceptul de “client bun” nu este legat neaparat de situatia financiara a acestuia, ci in mare masura de gradul de utilizare a serviciilor bancare. De multe ori institutiile financiare tind sa aiba o atitudine de minimizare a riscului fata de un client si sa ii ofere acestuia sume suplimentare la credit fata de nevoile din planul de afaceri propus. Initial situatia se dovedeste a fi in avantajul clientului, dar avand in vedere ca banii trebuie rambursati lor li se asociaza costuri

Asadar, este important pentru client sa determine singur care sunt nevoile de creditare si in special cele pe care si le poate permite. Prin acest demers, clientul evita sa ajunga in situatia de a fi supraindatorat si sa nu poata plati creditul sau leasingul in cazul unei presiuni financiare.

Contractarea unui credit sau leasing are beneficii atat financiare cat si operationale, iar un bun management al riscurilor asociate, nu poate reprezenta decat fundamentul pentru o dezvoltare solida a companiei.