Cine foloseste credit scoringul

Puteti accesa aplicatia de Credit Scoring aici >>

Credit scoringul este folosit de toate institutiile financiare care acorda imprumuturi persoanelor fizice si reprezinta algoritmul princare se determina riscul asociat fiecarei persoane.

Din punct de vedere al riscului, clientii se impart in 3 mari categorii: persoane fizice, IMM si corporate. La nivelul economiei unei tari numarul clientilor este:

- Persoane fizice: milioane (de la cateva milioane pana la sute) cu credite in sume mici;

- IMM: sute de mii (de la cateva sute de mii pana la cateva milioane) cu credite medii;

- Corporate: mii sau zeci de mii cu credite foarte mari.

Dat fiind faptul ca institutiile financiare trebuie sa analizeze si sa gestioneze un numar foarte mare de clienti - cum este cazul persoanelor fizice - ele au nevoie de un sistem care sa masoare si sa monitorizeze permanent riscul asociat acestora. Mai mult de atat, sistemul trebuie sa fie uniform, respectiv sa aplice aceleasi reguli pe clase de clienti. De asemenea, credit scoringul permite stabilirea nivelului de la care clientii pot primi imprumuturi.

Fiecare institutie financiara poate avea propriul credit scoring. Chiar si atunci cand mai multe institutii folosesc acelasi model de scoring, acestea isi pot stabili propria politica de creditare - respectiv pentru acelasi punctaj obtinut de o persoana, daca si ce sume poate imprumuta aceasta.

In principiu, punctajul obtinut prin credit scoring influenteaza direct costul creditului. Cu cat punctajul este mai mic, cu atat riscul este mai mare si cu atat dobanda este mai mare. In Romania, acest principiu nu se aplica - toate produsele de creditare pentru persoane fizice sunt fie cu dobanda fixa, fie cu dobanda variabila calculata in functie de o dobanda de referinta (Robor, Euribor, Libor, etc). Trebuie retinut ca dobanda creditului nu este influentata direct de scoringul obtinut la aprobarea creditului si nu se ajusteaza in timp conform modificarii scoringului persoanei, cu foarte putine exceptii.  

Din punct de vedere al sumelor ce pot fi imprumutate, ele sunt determinate aproape exclusiv de tipurile de venituri nete obtinute, cat si de gradul maxim de indatorare admis de fiecare institutie financiara. In acest context, aceeasi persoana poate obtine sume diferite de la institutii financiare diferite – adica aceeasi persoana obtine la o institutie o suma mai mare, iar la alta institutie un credit mai mic. Acest lucru nu se intampla datorita scoringului obtinut, ci datorita politicii de creditare a respectivei institutii care poata decide sa acorde sume mai mari sau mai mici in functie de riscul pe care doreste sa si-l asume. 

Pentru mai multe detalii va recomandam sa vizionati urmatoarele Ghiduri Video:

Prezentare Credit Scoring        

    Cum este construit Credit Scoringul Efin.ro