Relaxare a standardelor de creditare

13% din bancile din Romania au inasprit standardele de creditare pentru companii in ultimul trimestru din 2009, potrivit unui sondaj al Bancii Nationale din Romania in randul bancilor, care estimeaza ca acest ciclu de inasprire a standardelor de creditare, ce dureaza de aproximativ doi ani, ar putea sa se apropie de final. Opinia nu este unanima, intrucat exista unele institutii financiare care nu exclud continuarea politicilor restrictive.

Daca evolutiile anterioare defavorizau accesul la finantare al IMM-urilor comparativ cu cel al corporatiilor, inasprirea usoara a standardelor de creditare a fost nediferentiata in ultimele trei luni din 2009.

Perspectivele ofertei de credit catre companii se diferentiaza dupa criteriul maturitatii. Astfel, 30% dintre banci semnaleaza o inasprire a standardelor pentru creditele pe termen lung, in timp ce se considera ca nu vor mai avea loc modificari pentru creditele pe termen scurt.

Factorii principali care au contribuit la modificarea standardelor de creditare sunt asteptarile privind situatia economica generala, riscul asociat industriei in care activeaza compania, precum si  riscul asociat garantiei solicitate.

Modificarile aduse termenilor de creditare au scazut in amploare la nivelul sectorului bancar.

In cazul creditelor acordate, bancile au fost mai precaute in trimestrul al patrulea in privinta colateralului sau a maturitatii finantarii, cerintele de garantii fiind revizuite de majoritatea bancilor.

45% dintre banci au semnalat o diminuare a cererii de credite noi din partea companiilor nefinanciare, fiind estimata o continuare a acestui trend si in primul trimestru din 2010.

In privinta sectoarelor economiei, constructiile, tranzactiile imobiliare si industria sunt in continuare vazute ca fiind cele mai riscante ramuri. Singurul sector care nu a inregistrat o deteriorare a perceptiei bancherilor este cel energetic. Analistii www.efin.ro au comentat ca aceasta evolutie este conforma cu teoria economica, unde se precizeaza ca ramurile relativ independente la variatiile ciclului economic (printre care si energia) sunt cel mai putin afectate de recesiune. Pe de alta parte, ar insemna ca reprezentantii mediului financiar nu au incredere intr-o revenire rapida a economiei romanesti in primele trimestre din anul 2010, in ciuda declaratiilor optimiste facute in presa.

Peste jumatate dintre banci estimeaza o inrautatire a riscului de credit in zona corporatiilor, in timp ce majorarea riscurilor in ceea ce priveste intreprinderile mici si mijlocii este sesizata de aproximativ 60% dintre creditori.

In ceea ce priveste creditarea populatiei, se poate vorbi despre o inasprire a normelor de creditare la creditele de consum, consemnata de 45% dintre banci. In cazul creditelor destinate achizitiei de locuinte si terenuri, aportul de restrictivitate a fost scazut la nivelul sectorului bancar (sub 10%). Se estimeaza o usoara relaxare a standardelor pentru creditele ipotecare in primele luni din 2010, pentru prima data in ultimii doi ani. In opinia analistilor eFin.ro aceasta abordare sugereaza pe de o parte nevoia reluarii creditarii la nivelul sistemului bancar, iar pe de alta reticenta privind creditarea pe baza fluxurilor de numerar. Astfel, sunt preferate creditele care ofera si garantii reale solide si pentru care istoricul de credite neperformante este pozitiv.

Prudenta bancilor in ceea ce priveste creditele destinate consumului a fost alimentata de riscul asociat bonitatii clientilor, riscul asociat garantiilor, asteptarile privind situatia financiara a populatiei si deciziile de politica monetara ale Bancii Nationale a Romaniei.

Dupa scaderi succesive in ultimele patru trimestre, cererea de credite de consum a inregistrat o evolutie pozitiva in ultimele trei luni din 2009. Aceasta realitate a fost perceputa insa doar de 10% dintre banci. Precizam ca asteptarile bancilor pentru primul trimestru din acest an nu intrevad o revigorare a cererii pentru creditele de consum, parere impartasita si de analistii eFin.ro. Acestia considera ca o evolutie normala a reluarii ciclului de creditare ar fi revigorarea in prima parte a anului a creditelor oferite companiilor si a creditelor ipotecare si abia in a doua parte a anului 2010 revenirea creditului de consum.