Ghid pentru renegocierea creditelor ipotecare

Lansat recent, Ghidul pentru restructurarea extrajudiciara a imprumuturilor cu garantii ipotecare stabileste principiile pe care trebuie sa le aiba in vedere persoanele fizice aflate in dificultate financiara pe parcursul renegocierii cu creditorii a imprumuturilor contractate.

Principiile au caracter de recomandare, putand fi extinse, in functie de politica proprie a fiecarui creditor, si altor tipuri de imprumuturi sau produse financiare. Restructurarea imprumuturilor se va realiza potrivit strategiei si politicii proprii fiecarui creditor.

Principiul 1

Este in interesul imprumutatului sa contacteze creditorul in cel mai scurt timp posibil de la interventia situatiei de dificultate financiara, pentru a purta discutii privind problemele intampinate in achitarea ratelor si gasirea unor solutii, care sa serveasca interesului comun  al partilor.

"Imprumutatorii pot fi mai deschisi sa discute o solutie care sa fie de asemenea favorabila imprumutatilor de vreme ce acestia arata responsabilitate si angajament in rambursarea imprumutului in ciuda situatiei de dificultate financiara cu care se confrunta".

Discutiile angajate din timp ofera debitorului si institutiei de creditare posibilitatea de a ajunge la o solutie rapida in scopul de a evita executarea silita.

Principiul 2

Institutia de creditare va explica in mod clar imprumutatului situatia integrala a obligatiilor ce ii revin in baza contractului de credit cu garantie ipotecara.

Asadar, este important ca debitorul sa fie informat cu privire la valoarea sumelor restante, numarul de zile de intarziere, suma ramasa de plata din imprumut sau daca se vor adauga dobanzi sau penalitati pentru intarzierea la plata.

Principiul 3

Restructurarile imprumuturilor cu garantii ipotecare reprezinta o concesie si nu un drept. Institutia de creditare decide daca va restructura sau nu un imprumut cu garantie ipotecara, in conditiile in care apreciaza ca debitorul se afla in situatia de dificultate financiara.

Asadar, restructurarea nu reprezinta un drept al debitorului, ci un acord de vointa din partea ambelor parti.

Principiul 4

Este nevoie de bunavointa in perioada desfasurarii negocierilor intre imprumutator si imprumutat, in scopul identificarii unei solutii constructive.

Principiul 5

Atat creditorul, cat si debitorul vor urmari sa realizeze o comunicare clara si sa nu se induca in eroare. La cererea institutiei finantatoare, imprumutatul va prezenta documentele necesare pentru sustinerea solicitarilor sale.

Acordurile cu privire la modificarile aduse graficului de rambursare sau altor termeni si conditii in legatura cu modalitatea de achitare a imprumutului vor fi mentionate in mod expres in documentele puse la dispozitia debitorului sau in actele aditionale incheiate de parti.

Principiul 6

Debitorul va furniza institutiei de creditare toate informatiile necesare, inclusiv documente justificative legate de venituri sau orice alte active financiare in timp util si cu exactitate, pentru a permite bancii evaluarea corecta a situatiei sale financiare.

De asemenea, imprumutatul trebuie sa informeze creditorul cu privire la orice alte imprumuturi contractate sau orice alte obligatii de plata.

Principiul 7

Partile vor discuta, inainte de luarea oricaror masuri de executare silita a ipotecii si a altor garantii, toate solutiile posibile de restructurare a creditului.

Aceste solutii pot fi:

a. Modificarea scadentei si/sau a sumei de plata a unei sau a mai multor rate de imprumut in sold, fara a depasi insa durata initiala de acordare. Debitorului i se permite, pentru o anumita perioada de timp, sa faca plati lunare intr-un cuantum mai mic, urmand ca in perioada urmatoare sa efectueze plati intr-un cuantum sporit. Aceasta optiune poate fi utilizata in cazul in care debitorii se confrunta cu o reducere temporara a venitului.

b. Capitalizarea dobanzii sau a restantelor, care implica de regula o prelungire a scadentei initiale a imprumutului. Aceste modificari pot fi utilizate in cazul in care debitorii se confrunta cu o situatie de reducere a veniturilor pe termen lung, dar isi pot indeplini obligatiile aferente contractului de imprumut daca ar trebui sa achite rate cu un nivel mai scazut.

c. Refinantarea imprumutului printr-un alt credit. Aceasta optiune permite debitorului sa inlocuiasca un imprumut exprimat in euro cu unul in lei sau cu un credit contractat pe o perioada mai extinsa.

Principiul 8

Este recomandabil ca institutia finantatoare sa raspunda cu promptitudine la orice modalitate de solutionare formulata de catre imprumutat.

Principiul 9

Banca trebuie sa acorde debitorului o perioada suficienta de timp pentru a reflecta cu privire la orice propuneri de restructurare a creditului.

Principiul 10

Propunerea de restructurare trebuie sa aiba la baza un grafic de rambursare realizabil si rezonabil, conform metodei de restructurare agreata cu imprumutatul si prevazuta in normele interne ale creditorului.

Principiul 11

Banca nu va initia sau continua proceduri judiciare atat timp cat creditorul respecta conditiile convenite pentru restructurarea imprumutului.

Principiul 12

Institutia de creditare trebuie sa asigure confidentialitatea informatiilor primite de la debitor si nu trebuie sa dezvaluie nici unui tert informatii cu privire la situatia imprumutului respectiv, daca nu exista un acord scris din partea acestuia.