Noi reguli privind creditele. Vezi care vor fi efectele

Banca Nationala a Romaniei a stabilit un nou set de reguli care sa conduca la o "creditare sanatoasa", potrivit proiectului de Regulament privind creditele pentru persoane fizice publicat ieri.

Noul proiect afecteaza puternic activitatea de creditare in valuta si in special creditele de consum. Multe dintre aceste prevederi sunt de bun augur pentru stabilitatea sistemului financiar, dar unele vor produce "valuri" pe piata si ar trebui regandite, considera analistul financiar Dragos Cabat. Ca efect general, ne putem astepta la cresterea costului creditelor in valuta si chiar la limitarea puternica a acestor credite. Institutiile financiare vor fi nevoite sa ‘marseze’ pe credite in lei, ceea ce ar putea pe termen mediu si lung sa "ieftineasca" creditele in lei, desi efectul normal pe termen scurt ar trebui sa fie o scumpire a creditelor de toate tipurile si in toate valutele.

Va prezentam in continuare principalele modificari propuse de banca centrala si efectele acestora, potrivit analistului Dragos Cabat.

Garantii de 133% la creditele de consum in valuta

Aceasta prevedere limiteaza creditul de consum in valuta, si in special creditele de nevoi personale cu ipoteca la 75% din valoarea bunului achizitionat. Efectul cel mai probabil va fi migrarea acestui tip de credite catre moneda nationala.

Limitarea maturitatii creditelor de consum la 5 ani

Prin aceasta prevedere se realizeaza o corelare intre durata medie de viata a bunurilor achizitionate de obicei prin credit de consum (bunuri electrocasnice, autoturisme etc) si maturitatea creditului. Efectul va fi o restrangere a sumelor ce pot fi imprumutate din cauza limitarilor suplimentare privind gradul de indatorare maxim al clientilor. Volumul de credite acordate de bancile comerciale si institutiile de credit va fi afectat intr-o masura importanta de aceasta prevedere.

Limitarea la maximum a 3 salarii lunare la limitele pentru cardurile de credit

In prezent, institutiile financiare ofera limite de card de 5 si chiar 7 salarii lunare. Reducerea la 3 salarii reprezinta o lovitura pentru banci si IFN-uri, dar nu si o modalitate eficienta de a limita sumele maxime pe care le pot imprumuta clientii de la institutiile financiare.

Pastrarea gradului de indatorare maxim admis in timp

Aceasta prevedere a fost introdusa pentru a "limita" discretia bancilor in promovarea de credite cu dobanda promotionala pentru o perioada limitata de timp, dobanda care creste in anii urmatori si in consecinta pune presiune mai mare pe veniturile clientilor.

Calculul gradului de indatorare maxim pe toata perioada creditului este dificil de implementat tehnic in sistemele IT ale bancilor si presupune utilizarea unor ipoteze simplificatoare - din acest punct de vedere, este evident ca regulamentul a fost realizat de teoreticieni, care nu s-au gandit si cat de dificil va fi bancilor si institutiilor financiare sa se conformeze acestui regulament. Din pacate, la fel au stat lucrurile si in trecut cu punerea in practica a unor regulamente si norme ale BNR, dar perioada de discutie publica a legii ar putea sa aduca o intelegere intre BNR si sistemul financiar privind punerea in practica a regulamentului.

Grade diferentiate de garantare pe valute la creditele imobiliare

Prin introducerea de niveluri diferite de garantare la creditele imobiliare in functie de valuta imprumutului, BNR doreste sa stimuleze creditarea in lei si pe acest tip de credit. In opinia mea este gresita limitarea creditelor in euro la 70% din valoarea imobilului. Vrem sau nu, pretul imobilelor in Romania se stabileste in euro, tranzactiile se realizeaza in euro, iar impunerea unui avans minim de 30% va limita puternic acest tip de tranzactii. Tinand cont de faptul ca maturitatea creditelor imobiliare este de peste 20 de ani si ca Romania va trece mai devreme sau mai tarziu la moneda unica (daca aceasta va supravietui!) nu vad nevoia diferentierii intre gradul de garantare la credite in lei fata de cele in valuta.

Un efect colateral al masurii va fi cel mai probabil scaderea pretului imobilelor (ceea ce nu este rau si va aduce preturile pe metrul patrat mai aproape de realitate si nivelul din Europa).

Totodata, pentru stabilirea nivelului maxim admis pentru gradul de indatorare vor fi luate in considerare riscul valutar, riscul de rata a dobanzii si riscul de diminuare a veniturilor disponibile pe perioada de derulare a creditului.