Credit ipotecar sau credit imobiliar...

Este un lucru cert faptul ca imprumutul ipotecar si cel imobiliar au reprezentat factorii ce au impulsionat dezvoltarea pietei imobiliare din Romania la inceputul anilor 2000. Apogeul a fost atins in 2008, insa tot atunci a inceput si declinul, ca urmare a aparitiei crizei economice.

Pe parcursul anilor, conditiile de acordare a celor doua produse de creditare au devenit din ce in ce mai flexibile, bancile operand, in masura in care le-a permis situatia din piata, diminuari ale dobanzilor. In plus, pentru a revigora piata imobiliara afectata de recesiune, guvernul Romaniei a lansat produsul  “Prima casa”,  prin intermediul caruia statul garanteaza creditele pentru cumpararea unei locuinte in limita a 60.000 euro, pentru imobile vechi ori deja incepute, si 70.000 euro, pentru locuinte cu lucrari inca neincepute.  Cumparatorii organizati in asociatii beneficiaza de o garantie de 75.000 euro, tot pentru case noi.

Marea dilema care apare insa atunci cand intentionam sa achizitionam o locuinta si nu dispunem de fonduri suficiente este: optam pentru un credit imobiliar sau pentru un imprumut ipotecar?

Atat creditul ipotecar, cat si creditul imobiliar se adreseaza persoanelor fizice care au nevoie de finantare pentru cumpararea, construirea, renovarea unor locuinte sau cumpararea unui teren.

Diferenta dintre cele doua tipuri de credite variaza de la o banca la alta. In principiu, deosebirea consta in tipul garantiilor cerute de catre banca: in cazul unui credit ipotecar, solicitantul aduce in garantie imobilul pe care urmeaza sa il achizitioneze cu ajutorul creditului, in timp ce solicitantul unui credit imobiliar garanteaza cu un alt imobil, cum ar fi proprietatea solicitantului sau a unei alte persoane, depozite colaterale sau prin giranti. Precizam ca la o parte dintre institutiile financiare, cele doua tipuri de imprumut sunt reprezentate de acelasi produs (ex: Emporiki Bank, GE Money).

In ceea ce priveste contributia proprie in cazul unui credit ipotecar,  acestea este in medie de 25%, iar perioada de rambursare se extinde pana la 40 de ani.

Referitor la asigurarile solicitate, asigurarea de viata si cea a imobilului sunt obligatorii la majoritatea bancilor din sistem in cazul creditului ipotecar.

Garantiile creditelor imobiliare sunt utilizate in cazul in care clientul este in incapacitate de a-si achita obligatiile de plata in mod direct; prin vanzarea acestora se recupereaza total sau partial finantarea acordata.

Alege creditul care ti se potriveste

Este indicat ca inainte de a contracta un credit, fie el ipotecar sau imobiliar, sa studiati cu atentie oferta bancilor. In plus, trebuie luat in calcul faptul ca nu toate bancile accepta orice tip de venituri. Astfel, se recomanda sa optati pentru acea institutie de credit care accepta toate veniturile pe care le obtineti (din drepturi de autor, chirii, activitati independente).

Totodata, este important sa se analizeze toate costurile asociate unui imprumut, respectiv dobanda, comisioane, perioada de rambursare, etc.

Iata cateva exemple de credite imobiliare/ipotecare oferite de institutiile financiare si bancare din Romania:

De la Emporiki Bank se poate contracta "Creditul Ipotecar" in euro daca se doreste achizitia unei locuinte, venitul lunar necesar pentru acest credit fiind de 3.387 lei.

Banca ia in calcul venituri din mai multe surse: salarii, pensii, chirii, dividende, comisioane din vanzari, drepturi de autor. Precizam ca acest credit acopera maxim 80% din pretul proprietatii.

Perioada de finantare este cuprinsa intre 5 si 40 de ani. In plus, exista o perioada de gratie de pana la 12 luni, interval in care se plateste o rata lunara mai mica. Pentru a beneficia de perioada de gratie, garantia imobiliara trebuie sa aiba anul constructiei dupa 1990.

Aceasta forma de finantare poate fi garantata cu ipoteca asupra imobilul achizitionat sau care face obiectul reamenajarii, asigurare de viata, asigurarea locuintei si venitul lunar, toate cesionate in favoarea bancii. Gradul de indatorare poate ajunge pana la 69%.

Pentru un astfel de credit sunt necesare urmatoarele acte: copie dupa actul de identitate, adeverinta de venit, fisa fiscala, factura de utilitati, acte proprietate garantie si extras carte funciara.

Un alt exemplu este si “ Creditul achizitie imobil" de la GE Money,  a carui valoare variaza intre  40.000 euro si 250.000 de euro, pe o perioada de pana la 30 de ani.

Banca acopera maximum 75% din pretul proprietatii.

Volksbank ofera "Creditul imobiliar Family Home" in euro, cu o perioada de rambursare de maxim 15 ani.  Astfel, daca aveti intre 18 si 65 ani, puteti obtine un imprumut de cel mult 30.000 euro.

 Si GE Garanti Bank acorda un credit imobiliar, in euro, in  scopul: achizitionarii unui imobil (teren, cladire); constructiei (inclusiv extinderea unei cladiri); refinantarii altui credit imobiliar; si ca "Bullet loan" - credit la care principalul se plateste la maturitatea creditului, pe durata creditului solicitantul avand obligatia de a plati lunar dobanda si comisioanele aferente.

Printre garantiile solicitate se numara gajul asupra depozitului colateral (cash collateral) si asupra conturilor curente ale titularului depozitului colateral deschise la banca si ipoteca asupra imobilelor finantate prin credit sau asupra altor imobile si/sau cesiune de creante; gaj asupra tuturor conturilor curente ale imprumutatului deschise la banca; cesiunea asigurarii de viata si/sau a bunului adus in garantie, in cazul in care politele de asigurare sunt cesionate in favoarea institutiei.

Valoarea maxima a creditului este de 40.000 euro.